Thực Sự Tôi Sẽ Nhận Được Bao Nhiêu? Quyền Lợi Khi Còn Sống, Nói Thẳng

Nếu anh chị có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kèm quyền lợi khi còn sống, chắc anh chị đã được nghe rằng hợp đồng có thể chi trả sớm nếu anh chị mắc bệnh nặng. Điều đó đúng. Nhưng hầu như không ai hỏi câu quan trọng nhất:

"Vậy thực sự tôi sẽ nhận được bao nhiêu tiền?"

Nhiều người nghĩ hợp đồng 1.000.000 đô la nghĩa là có sẵn 1.000.000 đô la. Thực tế không phải vậy, và hai hợp đồng nhìn trên tờ rơi giống hệt nhau có thể khác nhau rất xa.

Ba câu hỏi nào cần hỏi về quyền lợi khi còn sống?

Khi một đại lý nói "hợp đồng này có quyền lợi khi còn sống", họ mới chỉ trả lời một trong ba câu hỏi riêng biệt. Đây là cả ba, và anh chị nên hỏi đủ.

1. Điều gì kích hoạt quyền lợi? Bệnh nào, tình trạng nào thực sự đủ điều kiện, theo hợp đồng, chứ không phải theo quảng cáo.
2. Thực sự bao nhiêu tiền đến tay anh chị? Đây là nội dung của bài này.
3. Sau đó hợp đồng còn lại gì? Gia đình anh chị còn nhận được bao nhiêu, và về sau anh chị phải trả giá thế nào.

Một hợp đồng có thể mạnh ở điểm này nhưng yếu ở điểm khác. Vì vậy câu hỏi "công ty nào có quyền lợi khi còn sống tốt nhất" là câu hỏi chưa đúng.

Công ty bảo hiểm tính số tiền chi trả như thế nào?

Đây là phần ít khi được giải thích rõ ràng.

Cách chiết khấu (discount)

Phần lớn các điều khoản bổ sung không tính thêm phí đều dùng một dạng chiết khấu. Anh chị nộp hồ sơ yêu cầu, rồi công ty bảo hiểm mới tính ra số tiền họ đề nghị. Cách tính đó có thể xét tuổi của anh chị, mức độ nặng của bệnh, kỳ vọng sống tại thời điểm đó, và một hệ số lãi suất hoặc chiết khấu.

Hệ quả thực tế: thường anh chị sẽ không biết con số cho đến khi đã bệnh rồi. Anh chị có thể có hợp đồng 1.000.000 đô la nhưng được đề nghị một mức thấp hơn khá nhiều so với mong đợi.

Đây không phải chuyện mờ ám, đó là cách tính toán của một khoản chi trả sớm. Nhưng anh chị xứng đáng được hiểu điều này trước khi tham gia, chứ không phải sau khi có chẩn đoán.

Cách thế chấp quyền lợi (lien)

Một số hợp đồng, trong đó có điều khoản LiveNow Access của AuguStar, dùng cách lien thay vì chiết khấu.

• Số tiền có thể ứng trước được thể hiện ngay trong bảng minh họa hợp đồng ban đầu.
• Nếu đủ điều kiện, anh chị nhận đúng số tiền đã nêu.
• Số tiền đó trở thành một khoản lien trừ vào quyền lợi tử vong.
• Phí lien sẽ làm giảm số tiền người thụ hưởng nhận được sau này.

Sự đánh đổi khá rõ ràng. Anh chị được sự chắc chắn. Đổi lại, khoản lien có thể tăng dần theo thời gian, nên nếu anh chị sống thêm nhiều năm sau khi đã ứng tiền, số tiền gia đình nhận về sau có thể giảm đáng kể.

Cách lien hay cách chiết khấu tốt hơn?

Không có cách nào tốt hơn một cách tuyệt đối. Hoàn toàn tùy vào điều anh chị coi trọng.

Sự chắc chắn có thể quan trọng hơn nếu anh chị là người muốn thấy con số trước khi ký, anh chị đang so sánh một sản phẩm có bảo đảm với một sản phẩm linh hoạt, hoặc lý do anh chị tham gia là một nỗi lo cụ thể và anh chị muốn một câu trả lời cụ thể.

Phạm vi bệnh được bảo vệ có thể quan trọng hơn nếu điều anh chị lo là một chuyện bất ngờ nào đó xảy ra, anh chị muốn danh sách bệnh đủ điều kiện càng rộng càng tốt, và anh chị chấp nhận để công ty tính số tiền vào lúc yêu cầu chi trả.

Còn một trường hợp nữa cũng nên nói rõ. Nếu điều thật sự làm anh chị lo là phải có người chăm sóc trong nhiều năm, chứ không phải một biến cố đột ngột, thì có thể anh chị đang nhìn sai nhóm sản phẩm. Điều khoản bệnh mãn tính và điều khoản chăm sóc dài hạn thật sự là hai thứ khác nhau, khác về quy định tình trạng tạm thời hay vĩnh viễn, và khác về cách chi trả (hoàn lại theo hóa đơn cụ thể, hay trả thẳng tiền mặt cho anh chị). Chuyện đó xứng đáng có một cuộc trao đổi riêng.

Nên hỏi đại lý bảo hiểm câu nào quan trọng nhất?

Nếu anh chị chỉ nhớ một điều từ trang này, xin nhớ câu này. Hãy hỏi:

"Nếu tôi mắc bệnh nặng, hôm nay tôi có thể biết trước hợp đồng này sẽ cho tôi nhận bao nhiêu không, hay phải đợi công ty tính khi tôi nộp hồ sơ?"

Câu trả lời cho anh chị biết hợp đồng dùng cách nào, và cũng cho anh chị biết khá nhiều về việc người ngồi trước mặt có thật sự hiểu thứ họ đang bán hay không.

Quan điểm của Sony

Sony mong anh chị hiểu rõ hơn là tham gia vội. Cấu trúc phù hợp thật sự tùy thuộc vào câu hỏi nào trong ba câu trên là quan trọng nhất với anh chị, và Sony không thể biết được điều đó cho tới khi mình ngồi lại nói về hoàn cảnh, tiền sử gia đình, và điều anh chị thật sự lo lắng.

Quyền lợi, định nghĩa, điều kiện áp dụng và chi phí điều khoản bổ sung khác nhau tùy công ty, sản phẩm, tiểu bang và kết quả thẩm định. Không có nội dung nào ở đây là cam kết cấp bảo hiểm hay bảo đảm một mức quyền lợi cụ thể. Anh chị luôn nên đọc kỹ điều khoản thực tế.