Vì Sao Có Nhiều Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ Đến Vậy? (Và Cách Chọn Một Công Ty)

Nếu anh chị từng đi tìm bảo hiểm nhân thọ, có lẽ anh chị đã có cùng phản ứng như đa số mọi người: "Sao lại có nhiều công ty đến vậy? Làm sao mình biết được công ty nào mới đúng cho mình?"

Đó là một câu hỏi rất hợp lý. Có hàng trăm công ty bảo hiểm nhân thọ đang hoạt động tại Hoa Kỳ. Đây là lý do vì sao điều đó thật ra là một điều tốt cho anh chị, và cách để thấy rõ vấn đề.

Vì sao có nhiều công ty bảo hiểm đến vậy

1. Không một công ty nào giỏi nhất ở mọi thứ

Mỗi công ty đặt ra quy tắc thẩm định bảo hiểm riêng, tức là cách họ đánh giá sức khỏe, tuổi tác, lối sống, và rủi ro. Một công ty có thể dễ dãi với người bị tiểu đường được kiểm soát tốt; công ty khác lại cho mức phí tốt hơn với người từng hút thuốc; công ty khác nữa lại chuyên về các số tiền bảo hiểm lớn. Không có công ty nào thắng cho tất cả mọi người, nên nhiều công ty tồn tại được nhờ là lựa chọn phù hợp nhất cho một nhóm người nào đó.

2. Mỗi công ty chuyên về các gói khác nhau

Một số công ty uy tín về bảo hiểm có thời hạn giá phải chăng. Một số khác tập trung vào bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm nhân thọ liên kết chỉ số (IUL), hoặc chi phí cuối đời. Một số lại được xây dựng quanh các hợp đồng không cần khám sức khỏe. Sự đa dạng này tồn tại vì nhu cầu của mỗi người cũng khác nhau.

3. Bảo hiểm được quản lý theo từng tiểu bang

Bảo hiểm nhân thọ được quản lý ở cấp tiểu bang, không phải cấp liên bang. Một công ty phải được chấp thuận ở mỗi tiểu bang nơi họ hoạt động, và sản phẩm cũng khác nhau theo từng tiểu bang. Cấu trúc đó tự nhiên hỗ trợ cho việc có nhiều công ty phục vụ các vùng và các thị trường ngách khác nhau.

4. Mức phí có tính cạnh tranh, và điều đó có lợi cho anh chị

Vì các công ty cạnh tranh nhau, cùng một người nộp đơn khỏe mạnh có thể nhận được những báo giá khác biệt đáng kể từ các công ty khác nhau cho mức bảo hiểm rất giống nhau. Càng nhiều công ty thì càng cạnh tranh, và điều đó nói chung là có lợi cho anh chị.

Điều này có ý nghĩa gì với anh chị

Việc có nhiều công ty không phải là một vấn đề đáng sợ, mà là một lợi thế. Mục tiêu không phải là tự mình nghiên cứu 200 công ty. Mục tiêu là được kết nối với một vài công ty phù hợp với tuổi tác, sức khỏe, ngân sách của riêng anh chị, và loại bảo hiểm anh chị muốn.

Cách thật sự để chọn một công ty (một danh sách kiểm tra đơn giản)

1. Bắt đầu từ loại bảo hiểm, không phải thương hiệu. Anh chị hãy quyết định trước xem mình cần loại có thời hạn, trọn đời, hay chi phí cuối đời. (Chưa chắc? Xem các loại bảo hiểm chính được giải thích.)
2. Kiểm tra sức mạnh tài chính. Các tổ chức độc lập như A.M. Best, S&P, và Moody's đánh giá mức độ vững vàng tài chính của một công ty, để công ty đó có thể chi trả quyền lợi sau nhiều thập niên nữa. Một công ty uy tín, được xếp hạng tốt quan trọng hơn một cái tên quen thuộc.
3. Ghép công ty với hồ sơ của anh chị. Sức khỏe và lối sống của anh chị quyết định ai sẽ cho mức phí tốt nhất. Đây là chỗ mà công ty "đúng" cho anh chị và cho người hàng xóm có thể hoàn toàn khác nhau.
4. So sánh cùng một mức bảo hiểm giữa các công ty. So sánh tương đương: cùng số tiền bảo hiểm, cùng thời hạn, cùng các điều khoản bổ sung.
5. Đọc kỹ những gì thật sự được bảo hiểm. Các điều khoản bổ sung, các trường hợp loại trừ, và các tùy chọn chuyển đổi cũng quan trọng không kém gì mức phí.

Lối tắt mà phần lớn mọi người dùng: một chuyên viên độc lập

Tự mình làm tất cả những điều trên, qua nhiều công ty, là rất nhiều công việc. Đó là lý do nhiều người làm việc với một chuyên viên độc lập, có giấy phép, người đại diện cho nhiều công ty uy tín hàng đầu. Thay vì bán cho anh chị sản phẩm của một công ty, một chuyên viên độc lập có thể so sánh nhiều công ty và chỉ cho anh chị công ty phù hợp với hoàn cảnh của mình, bằng ngôn ngữ dễ hiểu.

Đó là vai trò tôi đảm nhận cho các gia đình ở Hawaii. Tôi làm việc với nhiều công ty uy tín, được xếp hạng A, và tôi giúp anh chị so sánh bằng tiếng Anh hoặc tiếng Việt, không hề thúc ép.

Nếu anh chị muốn một điểm khởi đầu, anh chị có thể kiểm tra xem mình đủ điều kiện cho loại nào trong khoảng một phút, hoặc đặt lịch gọi và mình sẽ cùng xem xét các lựa chọn nhé.