Bảo Hiểm Trọn Đời Hay IUL Có Phải Là Lừa Đảo Không? Một Cái Nhìn Thành Thật

Tìm kiếm trên mạng và anh chị sẽ thấy hàng nghìn bài viết gọi bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm nhân thọ liên kết chỉ số (IUL) là "lừa đảo." Anh chị cũng sẽ thấy những người hết lòng tin tưởng vào chúng. Vậy rốt cuộc là sao?

Đây là câu trả lời thành thật mà phần lớn người bán hàng sẽ không nói cho anh chị: những gói bảo hiểm này không phải lừa đảo, nhưng chúng thường được bán cho những người vốn không cần đến chúng. Như một quan điểm cân bằng trên mạng đã diễn đạt, gọi chúng là "không phù hợp và kém hiệu quả với phần lớn mọi người" thì chính xác hơn là gọi là "lừa đảo."

Tiếng xấu đến từ đâu

Một vài lý do có thật khiến người ta cảm thấy bị thiệt thòi:

• Họ bị bán một hợp đồng trọn đời phức tạp trong khi bảo hiểm có thời hạn đơn giản là đủ cho họ. Bảo hiểm trọn đời có mức phí cao hơn nhiều cho cùng một số tiền bảo hiểm. Nếu anh chị chỉ cần bảo hiểm cho những năm còn đi làm, thì đóng phí cho giá trị tiền mặt suốt đời có thể là một lựa chọn không phù hợp.
• Giá trị tiền mặt tăng chậm trong giai đoạn đầu, và phí được tính dồn về phía trước. Nhiều người ngạc nhiên khi thấy trong những năm đầu, giá trị tiền mặt tích lũy được rất ít.
• "Tham gia bảo hiểm có thời hạn và đầu tư phần chênh lệch." Với nhiều người, tham gia bảo hiểm có thời hạn giá phải chăng và đầu tư riêng khoản tiền dành dụm được sẽ tạo ra nhiều tài sản hơn so với giá trị tiền mặt của hợp đồng.
• Phí hủy hợp đồng. Hủy một hợp đồng trọn đời sớm và anh chị có thể mất tiền vào phí hủy, đó là lý do vì sao nhiều người trên mạng hỏi "tôi có nên hủy không?" và cảm thấy mắc kẹt.
• Một chi tiết khiến nhiều người bất ngờ: với bảo hiểm trọn đời truyền thống, khi anh chị ra đi, công ty bảo hiểm thường chi trả số tiền bảo hiểm, chứ không phải số tiền bảo hiểm cộng với giá trị tiền mặt. Giá trị tiền mặt là một quyền lợi mà anh chị dùng lúc còn sống, không phải một khoản chi trả thêm.

Vậy tại sao những gói này lại tồn tại?

Bởi vì với đúng người, bảo hiểm trọn đời làm được những việc thật sự mà bảo hiểm có thời hạn không làm được:

• Nhu cầu suốt đời — lo cho một người phụ thuộc sẽ cần được hỗ trợ suốt đời, hoặc các chi phí cuối đời sẽ xảy ra bất cứ khi nào anh chị ra đi, chứ không chỉ trong một khung 20 năm.
• Sự chắc chắn — bảo hiểm trọn đời mang lại mức tăng trưởng ổn định, được bảo đảm và một mức phí cố định.
• Một số tình huống cụ thể về thuế và di sản — với một số gia đình có tài sản lớn, các hợp đồng trọn đời phục vụ cho các mục tiêu hoạch định di sản.

Vấn đề không nằm ở gói bảo hiểm. Vấn đề là sự không khớp, tức bán một gói trọn đời, có giá trị tiền mặt cho một người mà nhu cầu chỉ là tạm thời và ngân sách của họ vốn được phục vụ tốt hơn bằng bảo hiểm có thời hạn.

Cách tự bảo vệ mình

1. Bắt đầu từ nhu cầu của anh chị, không phải từ gói bảo hiểm. Nhu cầu tạm thời (khoản vay mua nhà, con cái còn ở nhà)? Bảo hiểm có thời hạn thường là lựa chọn phù hợp. Nhu cầu thật sự suốt đời? Bảo hiểm trọn đời có thể đáng để xem xét.
2. Yêu cầu chuyên viên cho anh chị xem cả bảo hiểm có thời hạn. Nếu ai đó chỉ luôn chào bán bảo hiểm trọn đời, đó là một dấu hiệu đáng lưu ý.
3. Hiểu rõ các khoản phí và thời gian hủy hợp đồng trước khi ký. Nếu nó không được giải thích bằng ngôn ngữ dễ hiểu, anh chị hãy chậm lại.
4. Đừng tham gia thứ mình không hiểu. Riêng IUL có các mức trần, tỷ lệ tham gia, và các loại phí tạo ra khác biệt lớn, anh chị hãy yêu cầu giải thích rõ ràng từng điểm.

Tóm lại

Bảo hiểm trọn đời và IUL là những công cụ. Một công cụ không phải là lừa đảo, nhưng dùng sai công cụ cho công việc thì là một sự lãng phí. Một chuyên viên đáng tin cậy sẽ nói cho anh chị biết khi nào bảo hiểm có thời hạn mới là lựa chọn phù hợp hơn, dù điều đó khiến họ được trả ít hơn.

Đó là tiêu chuẩn tôi tự đặt ra cho mình. Nếu anh chị muốn một ý kiến thứ hai thành thật về một hợp đồng mình đang có, hoặc đang phân vân giữa các lựa chọn, hãy đặt lịch gọi nhé, không thúc ép, chỉ có những câu trả lời rõ ràng. Mới làm quen với các thuật ngữ? Anh chị hãy bắt đầu với có thời hạn, trọn đời, hay IUL.