Khoản Vay Từ Hợp Đồng và Giá Trị Tiền Mặt: Công Cụ Hữu Ích Hay Cái Bẫy Ẩn?

"Anh chị có thể vay từ nó" là một trong những lời chào mời phổ biến nhất cho bảo hiểm trọn đời và IUL. Đúng vậy, anh chị có thể lấy một khoản vay từ hợp đồng dựa trên giá trị tiền mặt của mình, nhưng điều này bị hiểu lầm rất nhiều. Mình hãy làm cho nó rõ ràng.

Khái niệm: vay mượn, không phải rút ra

Khi anh chị lấy một khoản vay từ hợp đồng, anh chị đang vay dựa trên giá trị tiền mặt của mình, chứ không phải rút ra tiền cho không. Công ty bảo hiểm cho anh chị vay tiền và dùng giá trị hợp đồng của anh chị làm tài sản thế chấp. Điều đó có nghĩa là:

• Nó có tính lãi. Tiền lãi chưa trả sẽ được cộng vào dư nợ vay.
• Khoản vay làm giảm quyền lợi tử vong của anh chị cho đến khi được trả hết. Nếu anh chị chẳng may ra đi khi còn nợ một khoản vay, gia đình anh chị nhận được quyền lợi tử vong trừ đi số còn nợ.
• Anh chị không bắt buộc phải trả theo một lịch cố định, nhưng tiền lãi vẫn tiếp tục dồn lại, và đó chính là chỗ ẩn nấp của mối nguy hiểm.

Rủi ro thật sự: mất hiệu lực (lapse)

Đây là cái bẫy. Nếu khoản vay cộng với tiền lãi đã dồn lại lớn đến mức vượt quá giá trị tiền mặt còn lại, hợp đồng có thể mất hiệu lực (lapse), tức sụp đổ. Và một hợp đồng đã mất hiệu lực với một khoản vay lớn thậm chí có thể kéo theo một hóa đơn thuế trên phần lời. Do đó, một khoản vay không được quản lý có thể âm thầm phá hủy chính hợp đồng mà anh chị đang trông cậy.

Một ví dụ đơn giản

Một người có 50,000 đô la giá trị tiền mặt và vay 20,000 đô la. Quyền lợi tử vong của họ bị giảm đi bằng dư nợ còn lại trong khi khoản vay còn hiệu lực. Nếu họ trả hết (cùng với lãi), hợp đồng được phục hồi về sức mạnh trọn vẹn. Nếu họ lờ đi trong nhiều năm và tiền lãi cộng dồn, khoản vay có thể ăn vào hợp đồng và khiến nó có nguy cơ mất hiệu lực.

Khi nào một khoản vay từ hợp đồng có thể hữu ích

• Một nhu cầu ngắn hạn mà anh chị dự định sẽ trả lại (chẳng hạn để lấp một khoảng trống tạm thời), được dùng một cách cẩn thận.
• Tiếp cận tiền mặt mà không cần kiểm tra tín dụng, vì đó là giá trị thuộc về hợp đồng của chính anh chị.
• Một số chiến lược nâng cao có dùng đến các khoản vay, nhưng những cách đó đòi hỏi phải thiết kế và theo dõi cẩn thận.

Điều cần nhớ

Một khoản vay từ hợp đồng là một khoản vay thật sự dựa trên bảo hiểm của chính anh chị, có lãi, có quyền lợi tử vong giảm, và có rủi ro mất hiệu lực nếu bị lờ đi. Nó có thể là một công cụ tiện lợi khi được quản lý có chủ đích, và là một vấn đề diễn ra chậm rãi khi không được quản lý. Anh chị hãy coi "vay từ nó" là một quyết định tài chính nghiêm túc, chứ không phải một cây ATM miễn phí.

Đang có một hợp đồng có giá trị tiền mặt và thắc mắc khoản vay sẽ ảnh hưởng đến nó ra sao? Đặt lịch gọi để được giải thích bằng ngôn ngữ dễ hiểu nhé. Liên quan: tìm hiểu sâu về IUL.