Bảo Hiểm Nhân Thọ Nhóm Tại Nơi Làm Việc: Có Đủ Không?

Nếu chỗ làm của anh chị có cấp bảo hiểm nhân thọ, đó là một quyền lợi thật sự, anh chị cứ nhận nhé. Nhưng đây là bài học mà phần lớn mọi người nhận ra quá trễ: bảo hiểm nhân thọ nhóm do hãng cấp thường là bảo hiểm đi mượn, không phải bảo hiểm thuộc sở hữu của anh chị.

Khái niệm: đi mượn và thuộc sở hữu

• Bảo hiểm nhóm (qua chỗ làm) gắn với thỏa thuận giữa anh chị và hãng. Nó thường miễn phí hoặc rẻ, nhưng thường nhỏ (vào khoảng một năm lương) và gắn liền với công việc của anh chị.
• Bảo hiểm nhân thọ cá nhân (hợp đồng riêng của anh chị) thuộc về chính anh chị. Anh chị sở hữu nó, nó đi theo anh chị đến bất cứ đâu, và anh chị chọn số tiền bảo hiểm.

Hai vấn đề khi chỉ dựa vào bảo hiểm của chỗ làm

1. Nó thường quá nhỏ. Một năm lương hiếm khi đủ lo khoản vay mua nhà, nhiều năm thu nhập, và tương lai của con cái. Nếu nhu cầu thật sự của anh chị là 10 đến 15 lần thu nhập (xem anh chị cần bao nhiêu), thì một hợp đồng bằng một năm lương sẽ để lại một khoảng trống lớn.
2. Nó biến mất khi công việc biến mất. Đổi việc, bị cho nghỉ, hoặc về hưu, là bảo hiểm thường kết thúc. Khi đó anh chị có thể đã lớn tuổi hơn hoặc sức khỏe kém hơn, lúc mà một hợp đồng mới sẽ có mức phí cao hơn hoặc khó tham gia hơn.

Một ví dụ đơn giản

Một người đi làm có 60.000 đô la bảo hiểm nhóm qua hãng, khoảng một năm lương. Nhu cầu thật sự của gia đình họ lại gần với mức 750.000 đô la hơn. Họ đổi việc ở tuổi 45 và mất luôn 60.000 đô la đó. Giờ họ phải đi tìm bảo hiểm khi đã lớn hơn năm tuổi. Nếu họ đã tham gia hợp đồng có thời hạn của riêng mình từ tuổi 40, thì mức phí đã được cố định và có thể mang theo được.

Bước đi thông minh

Anh chị hãy dùng bảo hiểm của chỗ làm như một lớp cộng thêm, rồi tham gia thêm hợp đồng cá nhân của riêng mình với số tiền phù hợp với nhu cầu thật sự của gia đình. Hợp đồng cá nhân là nền tảng, còn hợp đồng nhóm là chút phần thêm bên trên.

Điều cần nhớ

Bảo hiểm nhóm là một đặc quyền tuyệt vời, nhưng anh chị hãy xem nó là phần bổ sung. Hãy sở hữu một hợp đồng không thể bị lấy đi khi công việc của anh chị thay đổi.

Chưa chắc khoảng trống lớn cỡ nào? Anh chị có thể kiểm tra xem mình đủ điều kiện cho loại nào hoặc lấy danh sách kiểm tra miễn phí cho gia đình ở Hawaii nhé.