Tôi Thật Sự Cần Bao Nhiêu Bảo Hiểm Nhân Thọ?

"Tôi cần bao nhiêu mức bảo hiểm?" là câu hỏi đến ngay sau câu "tôi có cần nó không?" Tham gia quá ít thì anh chị để lại một khoảng trống; tham gia quá nhiều thì anh chị đóng phí cho mức bảo hiểm không ai cần đến. Đây là hai cách đơn giản để có một con số thực tế.

Cách 1: Công thức nhân nhanh

Một điểm khởi đầu phổ biến là 10 đến 15 lần thu nhập hằng năm của anh chị. Nếu anh chị kiếm được 70.000 đô la, thì con số đó vào khoảng 700.000 đến 1.000.000 đô la mức bảo hiểm.

Cách này nhanh và tạm ổn như một ước tính sơ bộ, nhưng nó bỏ qua các khoản nợ và hoàn cảnh gia đình cụ thể của anh chị. Do đó, anh chị hãy xem nó là một mức sàn để kiểm tra cho hợp lý, chứ không phải câu trả lời cuối cùng.

Cách 2: DIME (chính xác hơn)

DIME cộng dồn những gì gia đình anh chị thật sự cần để bù đắp:

• D — Nợ (Debt): tất cả các khoản nợ ngoại trừ khoản vay mua nhà (thẻ tín dụng, xe, nợ học phí).
• I — Thu nhập (Income): thu nhập hằng năm của anh chị nhân với số năm gia đình sẽ cần được hỗ trợ (ví dụ, cho đến khi con cái trưởng thành).
• M — Khoản vay mua nhà (Mortgage): số dư nợ còn lại trên căn nhà của anh chị.
• E — Học vấn (Education): chi phí học hành ước tính trong tương lai của con cái anh chị.

Cộng bốn khoản đó lại với nhau, rồi trừ đi tiền tích lũy và bất kỳ mức bảo hiểm hiện có nào. Kết quả là một mục tiêu thực tế.

Một ví dụ nhanh

• Nợ: 20.000 đô la
• Thu nhập: 60.000 đô la x 15 năm = 900.000 đô la
• Khoản vay mua nhà: 400.000 đô la
• Học vấn: 100.000 đô la
• Tổng nhu cầu: 1.420.000 đô la, trừ đi 120.000 đô la tiền tích lũy = khoảng 1,3 triệu đô la mức bảo hiểm.

Những điều mọi người hay quên tính vào

• Giá trị của công sức không lương. Nếu một người cha hoặc mẹ ở nhà nội trợ chẳng may ra đi, chi phí trông trẻ và chi phí gia đình là rất thật, vai trò đó cũng đáng được bảo hiểm.
• Chi phí cuối đời. Tang lễ và các chi phí cuối đời có thể lên tới hàng chục nghìn đô la.
• Lạm phát và thời gian. Chi phí tăng lên; một con số phù hợp cho hôm nay nên có một khoảng dự phòng.

Anh chị không nhất thiết phải gói tất cả vào một hợp đồng

Anh chị có thể xếp chồng các lớp bảo hiểm, ví dụ một hợp đồng có thời hạn 20 năm lớn hơn để lo cho những năm con cái còn ở nhà, cộng với một hợp đồng trọn đời nhỏ hơn cho các nhu cầu suốt đời. Mục tiêu là đủ bảo vệ mà không đóng phí quá nhiều.

Anh chị muốn một con số phù hợp với hoàn cảnh riêng của mình? Hãy lấy bảng kiểm miễn phí cho gia đình ở Hawaii, hoặc kiểm tra xem mình đủ điều kiện cho loại nào và mình có thể cùng tính toán mức bảo hiểm phù hợp nhé.