Điều Gì Ảnh Hưởng Đến Mức Phí Bảo Hiểm Nhân Thọ Của Bạn? Công Thức Định Giá

Hai người cùng xin một quyền lợi bảo hiểm như nhau mà lại nhận được mức phí khác nhau. Vì sao vậy? Bởi vì việc định giá bảo hiểm nhân thọ giống như một công thức nấu ăn, và nguyên liệu của mỗi người thì hơi khác nhau một chút. Một khi anh chị nắm được công thức, các báo giá sẽ thôi không còn có vẻ ngẫu nhiên nữa.

Những nguyên liệu anh chị không kiểm soát được

• Tuổi tác. Đây là yếu tố lớn nhất. Mức phí nói chung thấp nhất khi anh chị tham gia càng trẻ, và chỉ tăng lên khi càng chờ đợi. Do đó, "để khi nào rồi tính" lại là kế hoạch tốn kém nhất.
• Giới tính. Tuổi thọ kỳ vọng theo tính toán bảo hiểm khác nhau, điều này ảnh hưởng đến việc định giá.
• Tiền sử bệnh của gia đình. Tiền sử mắc một số bệnh nhất định có thể có ảnh hưởng.

Những nguyên liệu anh chị có thể tác động

• Việc dùng thuốc lá hoặc nicotine. Người hút thuốc thường đóng nhiều hơn hẳn, thường vào khoảng gấp đôi. Bỏ thuốc (và giữ được việc bỏ) có thể đưa anh chị về mức phí của người không hút thuốc theo thời gian.
• Sức khỏe. Huyết áp, cholesterol, cân nặng, và các tình trạng đã được kiểm soát đều có tác động. Những cải thiện trước khi nộp đơn có thể có ích.
• Lối sống và nghề nghiệp. Các sở thích hoặc công việc rủi ro cao có thể làm tăng mức phí.
• Số tiền và loại bảo hiểm. Quyền lợi tử vong càng cao thì mức phí càng cao, và bảo hiểm trọn đời tốn kém hơn bảo hiểm có thời hạn cho cùng một quyền lợi.

Cách các công ty biến những điều này thành một mức phí

Sau khi xem xét hồ sơ đăng ký của anh chị (và đôi khi cả một buổi khám), công ty sẽ xếp anh chị vào một hạng phí, như Ưu Tiên Cộng (Preferred Plus), Ưu Tiên (Preferred), Tiêu Chuẩn (Standard), hoặc một hạng có tính thêm phí. Hồ sơ càng khỏe mạnh thì hạng càng tốt, và mức phí càng thấp.

Một điểm mấu chốt: mỗi công ty đánh giá các nguyên liệu một khác

Đây là phần mà nhiều người bỏ sót. Một công ty có thể khắt khe với một tình trạng bệnh nào đó, trong khi một công ty khác lại dễ dãi hơn. Đó là lý do vì sao cùng một người lại nhận được những báo giá khác nhau từ các công ty khác nhau, và vì sao việc so sánh các công ty (hoặc làm việc với người chuyên so sánh giúp anh chị) có thể tiết kiệm được một khoản tiền thật sự. (Tìm hiểu thêm trong vì sao có nhiều công ty đến vậy.)

Điều cần nhớ

Anh chị không thể thay đổi tuổi tác của mình, vậy nên đòn bẩy tốt nhất là thời gian, tham gia sớm hơn sẽ cố định được mức phí thấp hơn lúc anh chị còn trẻ hơn và khỏe mạnh hơn. Với những yếu tố anh chị có thể kiểm soát, những cải thiện nhỏ trước khi nộp đơn có thể mang lại lợi ích trong nhiều thập niên.

Tò mò xem mức phí của mình trông thế nào? Anh chị có thể kiểm tra trong khoảng một phút, không hề ràng buộc nhé.